机构抢占个人养老金业务 要“稳迅兼备”

财经 (18) 2022-12-02 10:04:47

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  苏向杲

  近期,随着个人养老金配套制度相继落地,银行、险企、基金、券商等金融机构积极布局,持续通过差异化的专业服务和产品设计加速抢占细分赛道,以期在个人养老金这一增量市场占得先机。

  金融机构迅速行动,既有助于尽早为个人养老金参加人提供便捷、多元化、优质的养老金融服务,也利于机构自身的长远发展。

  具体而言,公募基金、险企作为个人养老金投资产品提供方,参与该业务后,资产端与负债端均会迎来长线增量资金,这也倒逼这两类机构持续修炼内功,提升投研能力;券商作为销售机构,该业务无疑有利于拓客、做大产品销售保有规模。

  各类机构中,作为可开立资金账户的唯一金融机构,商业银行掌握了资金入口,成功获客对后续增量资金注入、获取更多养老金业务相关资源具有重要意义。此外,商业银行还扮演着发行、销售、托管、给付、咨询等多重角色,受益面最广。这也是近期商业银行“花式”揽客的主要原因之一。

  在笔者看来,个人养老金制度作为一个既有利于满足广大消费者养老需求,也有利于金融机构发展的好制度,各类机构在实际推动的过程中,既要求“快”,更要求“稳”,让好制度发挥好作用。

  首先,要全面、准确介绍个人养老金的业务特征,包括税优政策、不同投资产品的风险特征、资金锁定期限等重要内容。如极个别银行机构在开户等环节,存在放大税优效果、弱化投资风险、对资金锁定期较长提示不够等问题,这都需要进一步优化。

  其次,要在开户协议和产品合同中突出注意事项,让参加人一目了然。个别银行的资金账户开户协议、部分险企的养老保险产品合同内容冗长,部分重点内容“埋”在大篇幅协议中难以发现。因此,金融机构要进一步优化开户、投资等业务流程,提升参加人投资体验。

  除金融机构之外,广大参加人不能只等“投喂”,也要吃透个人养老金业务三大“要义”。一是账户资金锁定期较长,达到领取基本养老金年龄或完全丧失劳动能力等情况后才能领取;二是尽管个人养老金的投资产品具有运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等特征,但部分产品也会出现短期净值波动;三是个人养老金有很强的免税效果,但领取环节按单独3%计征。

  笔者相信,未来随着个人养老金其他配套政策的相继落地,以及金融机构不断优化服务水平,参保人不断加深对该业务认知,个人养老金制度将会持续增强参加人的获得感、幸福感和安全感,助力我国“第三支柱”养老保险体系扬帆起航。

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